2014-2018年中 国人寿保险行业市场研究与投资前景预测分析报告

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1、WORD文档可自由复制编辑汇智联恒201420142018年中国人寿保险行业市场研究与投资前景预测分析报告WORD文档可自由复制编辑报告目录报告目录1图表目录17第一章20122013年人寿保险的相关概述1第一节人寿保险概念的阐释1一、人寿保险业务及意义分析1二、人寿保险是一种社会保障制度3三、人寿保险是兼有保险及储蓄双重功能的投资手段4第二节人寿保险的分类4一、普通人寿保险的种类4二、新型人寿保险的分类9第三节人寿保险的运作及条款17一、人寿保险的运作17二、人寿保险常见的标准条款19第二章20122013年国际寿险业运行动态分析22第一节国际寿险业运行分析22一、各国寿险公司利率风险和利差

2、损有关情况介绍22二、国际寿险业资产管理发展分析25三、对中国寿险业的启示29第二节西欧国家民众对商业寿险需求分析31一、作为社会保险的补充31二、避税32WORD文档可自由复制编辑三、信贷担保34四、储蓄与投资34第三节美国寿险业发展分析35一、产品转型推动寿险发展35二、营销理念是向客户推销计划而不是产品36三、绿色营销助推业务发展36四、锁定专属客户群的蓝海战略是公司跨越式发展的制胜法宝37五、独立代理人的制度设计成为保险发展的必然趋势38第四节英国寿险业发展分析39一、英国寿险偿付能力监管变化及影响39二、英国寿险公司面临的风险42三、英国FAS对寿险公司风险监管及借鉴意义42第五节日

3、本寿险业发展分析51一、日本寿险业的盛衰变迁51二、日本寿险市场衰退因素分析54三、日本寿险商品的发展变迁及现状57四、日本个人寿险商品的构成及其特点65第三章20122013年寿险市场影响因素分析66第一节医疗卫生制度改革对寿险经营的影响66一、现有医疗制度的弊病66二、医疗制度改革的方向68三、寿险在健康风险管理方面的难点71WORD文档可自由复制编辑四、医疗制度改革对寿险健康风险管理可能产生的影响72五、未来寿险在健康风险管理上的措施73第二节新保险法对寿险公司的影响76一、新保险法的主要变化76二、寿险公司应对新法的当务之急77第三节会计准则调整对中国寿险公司偿付能力额度的影响80一、

4、新旧会计准则的主要差异及变化80二、新准则对寿险公司偿付能力额度的影响82三、实证分析84第四节低利率对中国寿险业发展的影响86第四章第四章20122013年中国寿险市场运行分析88第一节中国保险业总体运行状况88第二节中国寿险市场运营动态分析90第五章20122013年中国寿险业需求分析92第一节混业经营趋势下个人寿险需求的影响因素分析92一、一、影响个人寿险需求的客观因素92二、二、影响个人寿险需求的主观因素102第二节经济因素对中国寿险需求的影响分析107三、一、经济发展水平107四、二、利率107五、三、通货膨胀108第三节第三节利率变动对中国寿险需求影响分析108WORD文档可自由复

5、制编辑一、利率影响寿险需求的理论分析108二、利率影响寿险需求的作用机制110三、利率变动对中国寿险需求的影响112四、应对利率变动的对策建议115第四节中国投资型寿险产品的供求因素分析116一、投资型寿险产品的发展现状116二、二、影响投资型寿险产品发展的供求因素及其相互关系分析119三、促进投资型寿险产品发展的措施122第五节第五节中国人寿保险需求分析123一、寿险需求分析123二、中国农村人寿险市场需求分析128三、寿险需求的影响因素131第六节第六节从城市居民保险需求看寿险产品结构133一、储蓄仍然是城市居民闲散资金的主要处置方式133二、二、保险消费仍然处于培育阶段134三、三、保险

6、人对保险资金的运用仍然有限134四、保险监管体制应尽快完善和健全135第七节第七节从未来市场需求分析寿险产品开发136一、对现有寿险产品结构提出较大的调整要求136二、积极推行寿险产品开发和结构调整138第六章20122013年中国寿险重点区域分析140WORD文档可自由复制编辑第一节北京寿险市场分析140第二节上海寿险市场分析143第三节广东寿险市场分析145第四节深圳寿险市场分析147第五节江苏寿险市场分析148第七章20122013年中国寿险业消费者分析151第一节中国保险消费者分析151一、消费者对保险的认知有限151二、消费者对保险公司赔付条款的满意度较低152三、消费者对外资保险公

7、司期望值较高154四、当前城市居民保险消费现状况155五、城市居民对保险的预期需求156六、消费者获取保险信息途径158第二节中国保险消费者心理分析159一、宣传阶段的心理159二、客户对险种名称的心理160三、投保时的客户心理160四、出险时的客户心理162五、索赔时的客户心理163六、无事故时的客户心理164七、客户不满时的心理164第三节中国寿险客户满意度调查分析167WORD文档可自由复制编辑一、三成多家庭有人身险保单167二、六成人满意寿险公司服务167三、七成人满意营销员的服务167四、售后服务和理赔亟须改进167第四节国内居民个人寿险产品购买行为的规范分析168一、个人寿险产品的

8、类型特征168二、个人寿险产品消费者购买决策行为的特征169三、影响个人寿险产品消费者购买行为的主要因素171第五节中国不同收入客户人群购买寿险情况调查173第六节寿险公司客户经营分析174一、客户价值及客户经营的重要性174二、寿险公司客户经营存在的认识误区177三、客户经营的有效途径178第八章20122013年中国寿险业营销分析184第一节中国寿险营销的历史沿革184一、保险市场营销理论的形成和演变184二、中国寿险营销的历史沿革185第二节寿险营销制度的历史回顾与展望187第三节中国寿险营销存在主要问题与改革路径分析194一、主要问题194二、改革路径198第四节中国寿险营销制度的评价

9、及改革202WORD文档可自由复制编辑一、评价202二、改革206第五节中国寿险营销模式的创新分析207一、寿险营销模式的涵义207二、中国现有寿险营销模式与面临的问题208三、寿险营销模式创新的思路210第六节寿险整合营销的战略选择212一、组织市场调研，是寿险整合营销的基础212二、进行市场细分，是寿险整合营销的前提213三、确立险种定位，是寿险整合营销的关键214四、整合营销渠道，是寿险整合营销的目标214五、差异化战略，是寿险整合营销的核心215六、评估财务效果，是寿险整合营销的检验标准216第七节当前寿险消费者的心态及营销对策分析217一、科学的产品创新策略217二、奇特的产品宣传策

10、略218三、优质的产品服务策略220第九章20122013年中国寿险业的竞争力分析221第一节寿险产品多样化、服务差异化及其竞争优势221一、寿险产品品种数量与客户满意度221二、寿险产品品种数量、差异化服务与客户满意度221三、寿险客户对于服务的需求高于其他行业222WORD文档可自由复制编辑四、寿险企业的客户价值创造222五、产品多样化、服务差异化与寿险企业竞争优势策略222第二节中国寿险企业核心竞争力的提升223一、核心竞争力特征及其内容223二、确定寿险公司的核心竞争力，提高相关能力和水平225第三节第打造中国寿险业核心竞争力230一、核心竞争力的基本内涵230二、核心竞争力的主要特性

11、231三、打造核心竞争力的路径233第四节中资寿险公司的市场竞争战略分析234一、中国寿险市场的发展特征和趋势234二、中资寿险公司市场战略237第十章20122013年中国寿险业发展综合分析242第一节中国寿险业发展面临的挑战分析242一、中国寿险业列强242二、外资寿险咄咄逼人243三、个人险收缩，但仍处主导地位244四、竞争手段趋同245五、投资渠道受限246六、利润压力严重247七、关注四项改革247第二节中国寿险业综述249WORD文档可自由复制编辑一、经济持续发展与社会保障体系对于中国至关重要249二、中国寿险市场正在经历蜕变253三、投连万能险推动寿险持续发展254四、人寿保险业

12、是解决社会保障问题的有效手段255五、做大做强中国的寿险业的分析255第三节中国寿险市场结构分析260一、市场集中度分析260二、产品与服务差异分析262三、市场进入壁垒分析263第四节基层寿险公司创新经营方式分析264一、创新营销管理方式264二、创新售后服务方式265三、创新寿险成本管理方式266第五节中国寿险公司代理、经纪渠道业务现状分析267一、中国寿险公司代理、经纪渠道业务发展现状267二、寿险公司开拓代理、经纪渠道的现实选择269第六节农村人寿保险的发展分析272一、农村人寿保险发展的现实基础272二、农村人寿保险发展的制约因素274三、农村人寿保险发展的可遵循原则275四、农村人

13、寿保险的经营管理策略276第七节寿险公司偿付能力监管的有效性分析280WORD文档可自由复制编辑一、有效性280二、主要方法及相关结论284三、对中国的借鉴意义287第八节寿险公司内部控控制问题分析291一、寿险公司内部控制的本质和特点291二、强化寿险公司内部控制的对策294第十一章20122013年中国寿险业和银行业内含价值的比较分析301第一节寿险业和银行业内含价值比较分析301一、寿险业和银行业资本结构的实证分析301二、寿险业和银行业资产结构的实证分析303三、融资结构对投资结构的影响303第二节中国保险市场与成熟保险市场的比较分析305第十二章20122013年中国投资型寿险新进展

14、306第一节中国投资型寿险的发展综述306一、投资型寿险产品的发展优势306二、投资型寿险产品的供求因素分析308三、投资型寿险保费收入情况308四、国内寿险公司下调投资型险种比例310五、中国投资型寿险发展状况不容乐观311第二节分红保险312一、分红保险概述312二、中国分红保险市场发展综述314WORD文档可自由复制编辑三、分红保险产品保障优势逐步凸显314四、分红保险面临的主要风险及对策315第三节投资连结保险322一、投资连结保险概述322二、中国投资连结保险发展环境分析323三、投连险成为中国寿险市场的亮点327四、保监会加强投资连结保险的监管328第四节万能人寿保险329一、万能

15、人寿保险概述329二、万能人寿险呈快速增长态势330三、万能险收益逆市上升331四、低利率背景下中国万能寿险产品的发展策略分析332第十三章20122013年中国寿险业的投资可行性研究335第一节寿险资金运用中的投资理念分析335一、国外投资理念发展与演变335二、中国资本市场投资理念变迁特点338三、寿险资金运用基本理念价值投资342第二节中国寿险资金进入风险投资可行性分析346一、当前中国寿险资金投资的困境346二、美、英等国保险资金投资的概况347三、中国寿险资金运用于风险投资的适宜性分析349四、寿险资金运用于风险投资的可行模式352WORD文档可自由复制编辑第三节中国寿险投资问题分析

16、及国际借鉴354一、中国寿险投资的现状与问题354二、寿险投资的国际比较分析356三、国际寿险投资经验对中国的启示358第四节低利率环境下寿险公司投资挑战与对策360一、利率环境及其主要成因360二、低利率对寿险业发展的影响361三、应对低利率环境挑战的对策364第五节寿险保险资金投资国际比较与建议367一、保险资金有效运用的重要意义367二、国外保险公司资金运用情况比较368三、国内保险公司在投资方面存在的问题369四、对策与建议370第六节国内非上市寿险公司投资推介372第十四章20122013年中国人寿保险业投资策略375第一节中国寿险业投资环境概况375一、中国家庭寿险需求调查研究37

17、5二、中国寿险行业投资环境向好383三、新政促进保险业多渠道营销384四、加息将促进寿险业务转型385第二节中国寿险公司风险存在的主要形式385一、资产负债较高385WORD文档可自由复制编辑二、利差损风险影响深远386三、资产负债匹配风险较高386四、投资风险将逐步加大388第三节中国寿险业应对风险的对策389一、老龄化与通胀压力下中国寿险业的风险管理分析389二、模型在寿险公司风险管理中的应用分析392三、寿险资金投资风险管理的建议396四、基层寿险公司经营风险的防范与化解398五、寿险理赔中的风险控制与风险防范406六、化解中国寿险业利差损风险的策略411第十五章20122013年中国寿

18、险业投资风险预警413第一节金融危机下的寿险业风险分析413一、近年来中国保险公司面临的主要风险413二、金融危机下新增的主要风险415第二节新环境下寿险企业将面临的经营风险分析417一、利率上升预期暗含退保风险417二、信息系统风险危及保险企业安全运营417三、金融控股集团可能带来负协同效应417四、投资渠道的放宽扩大资金运用风险418第三节中国寿险业全面风险管理分析418一、全面风险管理的内涵418二、利用全面风险管理解决中国寿险公司风险管理中的问题419WORD文档可自由复制编辑第四节寿险公司的利率风险及其管理分析420一、寿险产品利率风险产生的根源420二、市场利率变化对寿险公司经营影

19、响的具体分析422三、寿险公司存在的利率风险425四、寿险定价的利率风险428五、利率风险的防范和管理429第五节寿险公司经营风险的防范与化解分析432一、寿险经营的特点432二、寿险经营中面临的主要风险434三、寿险经营风险的防范与化解443第六节金融环境对寿险公司退保风险的影响及管理分析452一、寿险退保与金融环境变化有密切的关联性452二、寿险公司退保风险产生的内外动因453三、当前形势下退保风险的管理措施457第十六章业内部分重点企业分析459第一节中宏人寿459第二节民生人寿465第三节合众人寿470第四节嘉禾人寿475第五节幸福人寿480第六节友邦保险484第七节中意人寿489WO

20、RD文档可自由复制编辑第八节正德人寿494第九节信诚人寿495第十节华泰人寿501第十一节中美联泰503第十二节海康人寿508第十三节中德安联511第十四节恒安标准512第十五节光大永明516第十七章20142018年中国人寿保险业发展前景及趋势预测518第一节中国保险业发展趋势与前景分析518一、中国保险市场发展趋势分析518二、保险行业信息化趋势日益明显521三、中国保险行业发展前景及预测523第二节中国人寿保险业的发展前景及趋势525一、中国人寿保险业未来发展潜力巨大525二、结构调整将成为寿险业发展的关键525三、人寿保险信托将成未来新型理财方式527四、健康保险和养老保险成寿险业发展

21、出路528五、中国寿险市场发展前景展望529第三节中国寿险业发展前景预测分析531一、中国保险业保费收入预测分析531二、中国寿险保费收入预测分析531WORD文档可自由复制编辑第四节取消贷款利率管制对人寿保险行业的影响分析532WORD文档可自由复制编辑图表目录图表1FAS对偿付能力不足的干涉程度47图表220102013年我国国内生产总值统计单位万亿元107图表3升息对寿险需求的替代效应和价格效应111图表410城市居民投资倾向对比单位133图表52013年北京市保险业经营数据单位万元141图表62013年人寿保险公司原保险保费收入情况表单位万元141图表72013年112月上海保险业经营

22、数据单位万元143图表82013年112月人寿保险公司原保险保费收入情况表单位万元143图表92013年112月广东省保险业经营数据单位万元145图表102013年112月人寿保险公司原保险保费收入情况表单位万元145图表112013年112月深圳保险业经营数据单位万元147图表122013年112月人寿保险公司原保险保费收入情况表单位万元147图表132013年112月江苏保险统计数据单位万元148图表142013年112月江苏省人身保险公司保费收入情况表单位万元149图表15消费者投资比例152图表16消费者对当前中资保险公司的满意度调查154图表17消费者对外资保险公司期望值调查155W

23、ORD文档可自由复制编辑图表18城市居民对保险的预期需求调查158图表19消费者获取保险信息途径159图表20FCB坐标方格170图表21消费者特征维上各影响因子的影响权重171图表22城镇社会福利251图表23具体传导作用304图表24部分发达国家的承保盈亏率和投资收益率367图表252013年全国非上市寿险公司盈亏排行榜372图表26我国保险资金运用状况426图表27国债投资收益公式427图表28一年定期储蓄利率调整情况452图表29人保集团（国寿）寿险退保金趋势453图表30上证指数历史K线图453图表31国内寿险市场退保趋势454图表32全国发展情况460图表33中宏人寿历年保费收入情

24、况460图表34中宏人寿资产总额情况单位元461图表35中宏人寿负债与所有者权益单位元462图表36中宏人寿利润表单位元463图表37保费收入居前五名的保险产品463图表38偿付能力464图表39宏利投资者意向指标总结464WORD文档可自由复制编辑图表40各种资产种类的投资者意向指数总结465图表41固定收益投资意向465图表42公司全面风险管理组织架构图467图表43民生人寿资产负债表468图表44民生人寿利润表469图表452013年度保费收入居前5位的产品470图表46偿付能力470图表47公司风险管理组织结构图471图表48合众人寿资产总额情况单位元472图表49合众人寿负债及所有者

25、权益单位元473图表50合众人寿利润表474图表512013年度保费收入前五名保险产品经营信息单位万元475图表52偿付能力单位万元475图表53公司组织机构图476图表54股东介绍476图表55嘉禾人寿20072013年保费收入情况477图表56嘉禾人寿资产情况单位元477图表57嘉禾人寿负债和所有者权益单位元478图表58嘉禾人寿利润表479图表59保费收入前五名单位万元479图表60偿付能力480图表61幸福人寿资产情况481WORD文档可自由复制编辑图表62幸福人寿负债及所有者权益单位元482图表63幸福人寿利润表483图表64幸福人寿2013年销售前5名的产品483图表65友邦保险资

26、产情况单位元485图表66友邦保险负债及所有者权益486图表67友邦保险利润表487图表682013年保费收入前五名产品488图表692013年新单标准保费收入前五名产品488图表70偿付能力488图表71中意人寿资产负债表单位千元491图表72中意人寿利润表单位千元493图表732013年度保费收入居前5位的保险产品493图表74偿付能力单位千元494图表75正德人寿历年保费收入情况495图表76信诚人寿资产情况单位元497图表77信诚人寿负债和所有者权益498图表78信诚人寿利润表单位元499图表79前五种产品经营情况单位元500图表80偿付能力500图表81信诚人寿历年保费收入情况500

27、图表82华泰人寿保险2006年至2013年保费情况503图表83中美联泰资产情况单位元505WORD文档可自由复制编辑图表84中美联泰负债及所有者权益506图表85中美联泰利润表507图表862013年度保费收入居前5位的保险产品经营情况507图表87偿付能力指标分析508图表88海康人寿资产负债表509图表89海康人寿产品保费前五名产品510图表90偿付能力511图表91中德安联投资连结保险投资账户资产负债表512图表92投资连结保险投资账户投资收益表512图表93公司大事记载513图表94恒安标准资产负债表513图表95恒安标准利润表515图表962013年保费收入居前5位的保险产品经营情

28、况单位万元515图表97光大永明历年保费收入情况517图表98渠道特性522图表9920142018年我国保险业保费收入预测531图表10020142018年中国寿险保费收入预测531版权申明本报告是北京汇智联恒咨询有限公司的研究成果。本报告内所有数据、观点、结论的版权均属北京汇智联恒咨询有限公司拥有。未经北京汇智联恒咨询有限公司的明确书面许可，任何人不得以全文或部分形式（包含纸制、电子等）传播。不可断章取义或增删、曲解本报告内容。WORD文档可自由复制编辑北京汇智联恒咨询有限公司对其独立研究或与其他机构共同合作的所有研究数据、研究技术方法、研究模型、研究结论及衍生服务产品拥有全部知识产权，任

29、何人不得侵害和擅自使用。本报告及衍生产品最终解释权归北京汇智联恒咨询有限公司所有。免责声明本报告所载资料的来源及观点的出处皆被北京汇智联恒咨询有限公司认为可靠，但北京汇智联恒咨询有限公司对这些信息本身的准确性和完整性不作任何保证。尽管北京汇智联恒咨询有限公司相信本报告的研究和分析成果是准确的并体现了行业发展趋势，但所有阅读本报告的读者在确定相关的经营和投资决策前应寻求更多的行业信息作为依据。读者须明白，本报告所载资料、观点及推测仅反映北京汇智联恒咨询有限公司于最初发布此报告时的判断，北京汇智联恒咨询有限公司可能会在此之后发布与此报告所载资料不一致及有不同观点和推测的报告。北京汇智联恒咨询有限公

30、司不对因使用此报告的材料而引致的损失负任何法律责任。WORD文档可自由复制编辑第一章20122013年人寿保险的相关概述第一节人寿保险概念的阐释一、人寿保险业务及意义分析（一）人寿保险业务寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。近年来热卖的万能险，也是终身寿险的一种。按照保障人群的界定划分，寿险可以分为优选类寿险和非优选类寿险，根据投保人是否吸烟等因素进行界定，2011年国内寿险市场诞生了第一款优选

31、类寿险精心优选。1、定期人寿保险定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。2、终身人寿保险终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。WORD文档可自由复制编辑3、生存保险生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险

32、金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。4、生死两全保险定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。（二）人寿保险意义社会保险是社会保障制度的一个最重要的组成部分。所以，在讨论社会保险的历史就不能把社会保险从社会保障中抽出来。在社会保障的历史上有两个里程碑一是德国在俾斯麦时期首创社会保障制度；二是在1935年美国建立全面社会保障制度，并将

33、社会保障制度化，这对二战后社会保障制度的全球化产生了很大影响。在社会保障制度的发展过程中，二战是个分水岭。总的来说，二战以前的社会保障制度在保障的项目、覆盖率和保障的水平等方面各国可能不同，但是相同的一点是社会保障只是保证居民拥有维持生存所必需的生活资料。二战以后，社会保障进入到另一个阶段，福利国家纷纷出现，其先锋是英国。20世纪70年代，社会保障制度改革的实践纷纷出现于工业国家。社会保险存在的意义有第一，社会保险能发挥社会稳定器的作用。社会成员的老、弱、病、残、孕WORD文档可自由复制编辑以及丧失劳动能力，在任何时代和任何社会制度下都无法避免的客观现象。社会保险就是当社会成员遇到这种情况时给

34、予适当的补偿以保障其基本生活水平，从而防止不安定因素的出现。第二，社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。劳动者在劳动过程中必然会遇到各种意外事件，造成劳动力再生产过程的停顿。而社会保险就是劳动者在遇到上述风险事故时给予必要的经济补偿和生活保障，使劳动力得以恢复。第三，社会保险有利于实现社会公平。由于人们在文化水平、劳动能力等方面的差异，就会造成收入上的差距。社会保险可以通过强制征收保险费，聚集成保险基金，对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助，提高其生活水平，在一定程度上实现社会的公平分配。第四，社会保险有利于推动社会进步。保险具有互助性的特点，社会保险更能体现出互助合作、同舟共济的精

35、神。现如今，社会矛盾日益激化，调和人们日益增长的需求和落后的生产力，社会发展所带来的负面影响，社会保险的推行是大势所趋。二、人寿保险是一种社会保障制度人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业WO

36、RD文档可自由复制编辑务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。三、人寿保险是兼有保险及储蓄双重功能的投资手段从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双

37、重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。第二节人寿保险的分类一、普通人寿保险的种类目前，我国人寿保险市场上主要有普通人寿保险和特种人寿保险。普通人寿保险包括死亡保险、生存保险、两全保险和年金保险。1死亡保险死亡保险主要分为定期死亡保险和终身人寿保险。（1）定期死亡保险习惯上被称为定期寿险，它只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规WORD文档可自由复制编辑定时期内死

38、亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。定期寿险有如下特征由于保险人承担风险责任有确定期限，所以在保险金额相等的条件下，定期寿险保险费低于其它寿险，而且可获得较大保障。许多定期寿险单规定，保险单所有人在保险期满时，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以延长保险期限。规定这项选择权是为了保护被保险人的利益，否则被保险人可能在保险期满时因健康状况不佳或其他原因不能再取得人寿保险。被保险人不必体检，不论健康状况如何，均可把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权。这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使。容易产生逆选择。投保定

39、期寿险可以较少的支出获取较大的保障，所以在人寿保险经营中，表现为被保险人在感到或已经存在着身体不适或有某种极度危险存在时，往往会投保较大金额的定期寿险。保险公司对此采取的措施有1对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查；2对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；3对年龄较高身体又较差者拒绝承保。定期寿险具有较强的保险功能。比较适合选择定期寿险的人，一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是一个家庭经济支柱的人。对他们来说，定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄与投资收益。（2）终身人寿保险又称

40、终身死亡保险、终身寿险，是一种提供终身保障的保险，被保险人在保WORD文档可自由复制编辑险有效期内无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。由于终身寿险的保险期限比较长，而且无论寿命长短，保险公司的保险金是必付的，因此，其保费比定期保险要高。终身寿险分为普通终身寿险和特种终身寿险。普通终身寿险，又称终身缴费的终身保险，它是人寿保险公司提供的最普通的保险。具有保险费终身缴纳；以较为低廉的保费获取终身保障的特点。特种终身寿险，又称为限期缴费的终身寿险。有两种形式一是一次缴清保险费的终身寿险，即趸缴终身寿险。由于一次所缴金额较大，投保此种保险的人较少；二是限期缴清的终身寿险，缴付保险费的期限可以限

41、定为10年、15年或30年，或用被保险人所达到的年龄来表示，如55岁、60岁。在同一保险金额下，缴费期越长，投保人每期缴纳的保险费越少；反之，则越多。短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买。终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性。目前，中国寿险市场上终身寿险已经成为主要寿险险种之一，每个公司都推出了自己的寿险产品。2生存保险生存保险是被保险人要生存到保险期满时，保险人依照保险合同的规定给付保险金的一种保险。生存保险有以下几个特点（1）生存保险是以被保险人在一定时期内生存为给

42、付条件的，如果被保险人在保险期内死亡，保险公司不负保险责任，并且不退回投保人所交的保险费。（2）生存保险具有较强的储蓄功能，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。WORD文档可自由复制编辑3两全保险两全保险又称生死合险。被保险人在保险期内死亡，保险人向其受益人给付保险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人也向其本人给付保险金。因此，两全保险是死亡保险和生存保险的混合险种。两全保险可分为两个部分定期寿险和储蓄投资，定期寿险保费逐年递减，至保险期满日为零，而储蓄保费逐年递增，至保险期满日为投保金额。由于被保险人在保险期内不论生存或死亡，被保险人本人或受益人在保险期满

43、后，总是可以获得稳定的保险金。它既可以保障被保险人的晚年生活，又能解决由于本人死亡后给家庭经济造成的困难，因而它在人寿保险中最能够体现保障与投资的两重性，有时人们又称其为储蓄保险。目前保险市场上的多数险种都属于两全保险。常见的有子女婚嫁保险，子女教育金保险，学生平安保险，以及多数养老保险。4年金保险年金保险是指保险人承诺每年（或每季、每月）给付一定金额给被保险人（年金受领人）的保险，实际上是一种生存保险。在年金保险中，投保人要在开始领取之前，交清所有保费。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障，在年金受领

44、者死亡时，保险人立即终止支付。长寿家族的人比较适合投保年金保险。年金保险主要有以下几种类型（1）个人养老金保险这是一种主要的个人年金保险。年金受领人在年轻时参加保险，按条款规定缴纳保险费，达到约定年龄次日开始领取年金至身故，年WORD文档可自由复制编辑金受领者可以选择一次性总付或选择分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或者现金价值。在缴费期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。（2）定期年金保险这是投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定，按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人

45、在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。（3）联合年金保险是指在保险合同中，指定两人或多人为被保险人，其中一人发生意外时给付保险金的保险。主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是同一保单中二人或二人以上的只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。（4）变额年金保险定期保险、终身保险、两全保险都属于传统的人寿保险，这些保险没有充分考虑到通货膨胀的影响，而变额年金等创新的人寿保险，保费、保额、现金价值都可以变动，从而能够抵御通货膨胀对购买力的影响，加强保险的保障作用。变额年金保险的基本原理是，保险公司把收取的保险费计入特别帐户，主要

46、投资于公开交易的证券。将投资红利分配给参加年金的投保者。保单持有者承担投资风险，保险公司只承担死亡率和费用率的变动风险。因此，对投保人来说购买这种保单，一方面为了获得保障功能，另一方面为了追求高利率以承担高风险为代价得到高保额的返还金。购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资，如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。因此，购买变额年金保险可以看WORD文档可自由复制编辑作主要是一种投资。二、新型人寿保险的分类（一）分红保险从本质上看，分红保险应属于传统保险业务。1分红保险的定义。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。这里的保单

47、持有人是指按照合同约定，享有保险合同利益及红利请求权的人。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。2分红保险产品的主要特征。分红保险产品的特征主要体现在以下几个方面保单持有人享受经营成果。分红保险不仅提供合同规定的各种保障，而且保险公司每年要将经营分红险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单持有人。目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70分配给客户。这样投保人就

48、可以与保险公司共享经营成果，与不分红保险相比，增加了投保人的获利机会。客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不一样，客户所能得到的红利也会不一样。在保险公司经营状况良好的年份，客户会分到较多的红利；如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就会比较少，甚至没有。因此，分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利WORD文档可自由复制编辑率和预定费用率三个因素为依据，这三个预定因素与实际情况的差距直接影响到寿险公司的经营成果。对于分红保险，由于寿险公司要将部分盈余以红利的形式分配给客户，所以在定价时对精算假

49、设估计较为保守，即保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。保险给付、退保金中含有红利。分红保险的被保险人身故后，受益人在获得投保时约定保额的保险金的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。在满期给付时，被保险人在获得保险金额的同时，也可以得到未领取的累积红利和利息。分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息。3分红保险保单的红利。分红保险产品从本质上说是一种保户享有保单盈余分配权的产品，即将寿险公司的盈余，如死差益、利差益、费差益等，按一定比例分配给保单持有人。分配给保户的保单盈余，就是通常所说的保单红利。利源。分红保险的红利，实质上是保险公司的盈余。盈余就是保单资产份额高于未来负债的那部分价值。保险公司的精算等相关部门每年都要计算盈余中可作为红利分配的数额，并由公司基于商业判断予以决定分配的数额，此决定分配的数额称为可分配盈余。盈余（或红利）的产生是由很多因素决定的，但最为主要的因素是利差益（损）、死差益（损）和费差益（损）。对于以死亡作为保险责任的寿险，死差益（损）是由于实际死亡率小于（大于）预定死亡率而产生的利益（损失）；当保险公司实际投资收益率高于（低于）预定利率时，则产生利差益（损）；当公司的实际营业费用少于（大于）预计营业费用所产生的利益（损失）时，则产生费差益（损）。红利分配。中国保监会个人分红保