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发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题.doc

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发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题.doc

1摘要摘要内容近年来,农村商业银行个人消费信贷业务发展很快,贷款的高速增长,有力地支持了地方经济的发展,提升了农村商业银行的知名度,增强了农村商业银行的盈利能力。作为支持农村经济发展的一个重要金融机构,它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节,也是其主要收入来源。个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。因此,本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析,从整体的角度,认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路,对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析,提出了相关问题的对策。关键词农村商业银行;个人信贷;解决对策2一、绪论(一)研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源,可以追溯到上世纪八十年代。经过长足的发展,如今正处于快速发展的阶段。1997亚洲金融危机之前,是我国信贷业务发展的萌芽时期,业务发展较为缓慢,规模较小,品种也比较单一。由于当时的经济发展尚不完善,低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。1997年亚洲金融危机爆发后,我国的经济发展受到冲击,导致对外出口降低,内需不足,经济发展受到严重影响。处于“内忧外患”的状况,我国政府制定了相关的刺激经济措施。关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。自此,消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。从意义来看,个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化,增加了银行信贷的发展空间,使得银行的获利渠道增加。另外,还有利于刺激消费,带动相关行业的发展、扩大内需,从而形成以生产带动消费,再以消费带动生产的良性循环,并促使经济快速稳定发展。随着社会的发展,人民的生活水平的不断进步,个人消费信贷将有不可限量的发展空间。(二)国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程,他们认为,中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的,从90年代末开始快速发展。何爱武、孙海波2013发表了“商业银行个人消费信贷风险分析及其对策”文中作者认为银行存在信用风险、提前还款风险等其他风险。中国金融网中“个人消费信贷发展对我国金融体系的影响”一文中认为目前3我国个人消费信贷目前存在“短存长贷”,这个问题的隐患比较大。在利率波动期间很容易引起利率风险。陈杰在2009年发表的“个人消费信贷中的潜在风险及成因”中,从审计角度出发,分析了个人消费信贷中的不良贷款,又个人消费信贷潜在风险及其成因进行了进一步的研究。林跃均在2012年“浅谈我国个人消费的发展”中论述了怎么样才能建立个人信用和如何对个人信用进行维护,并对消费者信用调查、管理和消费三个方面进行详细的论述。2.国外研究现状二战之后,美国经济迅速发展,个人消费信贷在美国也呈现蒸蒸日上的势头,联邦储备银行每年通过发布个人消费信贷报告来测评个人消费信贷的发展趋势。学者们开始对商业银行的信贷理论、生命周期假说、模型以及风险的管理等方面进行研究。Klein,B.andK.Leffler在1981年指出,在竞争型市场上信誉若要受到重视,那么它的先决条件是潜在的长远经济利益大于现期缘于背弃承诺而获得的利益。(三)本文的研究方法1.文献研究法开始写论文准备阶段,调查大量的国内外文献,所获得资料来自于国家图书馆、国家统计局官网、中国金融新闻网及其他网站等。通过研究,自己对个人消费信贷的理论有一定的了解,从而提出解决个人消费信贷存在的问题及其解决对策。2.比较分析法通过与国外商业银行个人消费信贷比较,现如今,农商行在学习他行的同时,也发现自身存在的不足。经过比较,总结出农村商业银行存在的隐患,和解决这些问题的必要性。(四)论文的结构和内容本文共分为五部分,其结构如下4第一部分,绪论。介绍论文的研究背景及选题意义,对国内外研究现状的了解,并说明论文的研究思路及方法。第二部分,农村商业银行个人消费信贷业务的概述。结合了国内商业银行消费信贷有关理论,并论述了发展农村商业银行个人消费信贷的必要性。第三部分,农村商业银行个人消费信贷业务的发展现状及现存问题。首先先阐述了目前个人消费信贷业务的发展现状,通过现象发现出现存的问题。第四部分,农村商业银行个人消费信贷风险产生原因分析。分别从银行方面和法律法规方面进行分析。第五部分,农村商业银行针对个人消费信贷业务的对策建议。主要有健全贷款责任制、建设内控系统、自律系统和防范预警机制。对于消费者个人,农商行要建立贷款职能机构,建立信用登记制度。并借助政府和法院协同管理并强化外部监管。二、农村商业银行个人消费信贷业务概述(一)个人消费信贷的概述1.个人消费贷款的概念消费信贷又称个人消费贷款,有广义和狭义之分广义上是指商业机构、金融机构或者其他信用机构向有支付能力的消费者提供的信用贷款业务;狭义上是指金融机构通过发放贷款的方式支持居民消费。本文所讨论的是指狭义上的个人消费信贷。2.个人消费信贷的特征(1)消费贷款的对象是独立的个人。消费者根据自身未来购买力,并以此作为放款的基础条件,预支远期的消费。有利于消费者对自身的消费做出安排,满足消费者当时的需求,由此提高即期消费水平。(2)贷款的用途是购买最终商品和服务。个人消费信贷不仅可以用来购置个人、家庭使用长期耐用品包括、汽车、家电住房等各类商品,还可以用于旅行、教育、医疗等服务性消费。5(3)对于银行来说,如果贷款笔数多,且金额小的话,每笔贷款的利润自然不高,但是相应的费用并没有因此减少,结果导致了成本上升。说明只有当消费信贷的总额在达一定规模的时候,银行才可能获得效益。(4)消费贷款期限较长。消费贷款的期限一般在3年以上,但是住房贷款的主要消费贷款的期限较长,通常是在十几年到30年之间。3.个人消费信贷的分类按消费通途划分,主要分为个人住房贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等。个人住房贷款个人根据自己的信用向银行进行贷款,银行通过审核和调查个人客户的信用级别,发放相应的款项。个人汽车消费贷款对有购买汽车的人群提供的一种信用贷款。个人耐用消费品贷款单价超过3000,且自己购买的耐用商品,银行提供不同的消费品贷款。助学贷款对高校贫苦家庭学生办理助学贷款,助学贷款根据不同地区和学校的要求有不同的规定。个人旅游贷款消费者向银行申请旅游贷款,银行根据经济收入和偿还能力提供2000人民币到10万人民币的不等的旅游贷款。除了按用途划分,还可以根据是否有保证,可以分为担保贷款和信用贷款;根据还款方式可分为分期和到期一次性两种;根据期限可分为中、短期消费贷款和长期住房抵押贷款;根据利率可分为采用固定利率或者浮动利率。(二)发展个人消费信贷的必要性在如今的中国,经济实力相对西方的发达国家还比较的落后,个人消费信贷业务在国内商业银行的兴起,标志着中国经济发展水平攀升到了一个新的层次。在西方个人信贷业务成熟机制的影响下,我国商业银行慢慢开始和国际接轨,拉动国内经济需求。从西方国家的经验我们得知,大部分国家在市场经济发展到一定时期的时6候,就产生使得消费萎缩、经济衰退的问题,个人消费信贷可以有效地解决这个问题。发展个人消费信贷业务可以扩大内需,进而促进地方的经济快速发展。当前我国的生产势头强劲,国内的经济发展蒸蒸日上,在此背景下推出了个人消费信贷,对鼓励、引导私人消费具有一定现实意义。“享受现在,投资未来”正在慢慢的唤起大家全新的消费意识,“花明天的钱,圆今天的梦”的消费模式慢慢的被大家接受,这些观念是原来在社会上不会大家被接受和认可的。由于银行自身发展消费信贷业务的水平有限,业务当中也同样存在着这样那样的问题。如果银行如果不找出存在的问题,并制定出有效的解决对策,那么将会是经济发展的一个重大的阻碍。三、发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题(一)农村商业银行个人消费信贷业务的发展现状1.发展速度快二十世纪八十年代中期是农村商业银行发展的起始阶段,由于当时经济发展水平较低、人们的消费观念比较落后、市场体系不完善等多方面因素影响,导致个人消费信贷业务发展缓慢。到1997年12月,全国居民消费信贷规模只有17.2亿元人民币。1998年以来,农村商业银行个人消费信贷处于高速发展期,中国的经济模式和金融格局发生了翻天覆地的变化,人们生活水平也得到了显著的提高,随着个人消费能力不断增强,银行个人消费信贷业务也不断增加,进入预定轨道,不仅总量迅速上升,但品种也多种多样。如图1所示,截至2011年12月份,我国消费信贷总额的占比从2009年的26.4上升到41.7。根据中国知网的数据显示,截至2013年末我国个人消费信贷余额已经从1998年个人消费信贷业务刚刚起步的172亿元增加至如今的15732.6亿元,其间的增长何止几十倍,尤其是近几年,增速快到让人不能相信。图12008年到2012年我国个人消费贷款走势72.地区分布不平衡根据央行数据显示,东部地区个人消费信贷的余额的占比达到了70以上,相对来说中、西和东北地区个人消费信贷市场规模较小。从不同地域来看,东部地区的经济发展速度较快,个人收入水平和消费能力也同步提高。伴随着消费信贷市场的不断拓展,如下表所示我国个人消费信贷的余额比重越来越高,已经达到了70以上。但是,其他地区的信贷市场规模并不大,多数省份贷款人不到10%的比例。图22012年全国各地区个人消费贷款余额占比情况3.住房贷款占个人消费信贷业务的主要部分由于近几年突然出现的“买房热”,使得大批大批的人开始向银行贷款。目前住房方面的贷款占75%左右的消费贷款之多,大部分分布在东部省份,如北京、天津、上海、江苏、福建、广东占80%以上。由此可以想到我国消费信贷中的住房贷款占了很大的比例,且分布结构极度不合理。在刚开展汽车贷款之初,发展是比较迅速的。但是随着汽车行业的迅猛发展,价格的不断调整,汽车贷款业务逐渐由热门转为冷门。至今为止,除了中西部少数经济稍微落后的省区汽车贷款仍然在消费贷款比重中占10%左右。由此可见,住房贷款无疑已经成为消费信贷占比最大的比重。4.信用体系缺失导致个人消费信贷风险较高个人消费信贷产品通常都具有很长的生命周期、风险高、难于管理等特点,如果外部金融市场不能提供机构和分散风险防范的措施,个人的信贷资金将面临困难的运作的风险。金融机构被迫承担大部分的个人消费信贷面对或回来找其他原始咨询方法和要求,在个人财产抵押担保方面,依然为信贷消费者提供服务。在给借款人带来不便的同时,也在一定程度上给金融机构增加了信贷管理成本,极大的限制消费信贷的扩张。(二)农村商业银行个人消费信贷现存的问题81.银行对于消费信贷消费者信息的缺失个人消费信贷的主体是广大消费者,人们的收入情况和消费习惯决定了个人消费贷款业务的发展状况。由于,农商行信贷业务还处于成长阶段,加上经济文化相对落后,生产力相对落后,居民人均收入水平不高,且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全,若消费者发生危险,也许不一定能拿到社会保障机构给与的赔偿金。银行在不了解情况的状况下,还持有消费者贷款时出具的收入证明,到还款期限时处于两难的境地,随之而来导致信用风险。农商行的消费信贷业务尚不成熟,信贷管理体制也不够完善,到目前为止,银行并没有专门应对信贷风险的管理组织。银行面临风险的时候,在不完善的风险管理制度下,农商行本身没有独立应付风险的能力。信贷风险一旦发生,不仅对于银行本身会造成巨大的损失,对于当地的经济发展也会产生一定的影响。2.个人消费信贷风险管理体制发展落后(1)个人消费信贷风险量化管理落后个人信贷风险管理是西方发达国家银行风险管理在技术上的重要发展趋势。而作为开展个人消费信贷业务的农商行来说,在风险量化管理方面还很薄弱,缺乏建立在数量统计分析等现代的科学方法基础上的风险量化测量模型,对于对个人信用等级、项目的风险评定都主要是由银行信贷员负责,所以会具有一定的主观性,带来个人信贷风险难驾驭、难以准确的运用风险控制手段等等方面的困难。(2)缺乏个人信贷风险控制的手段由于贷款不同,那么风险程度也不一样,根据这两点,我们可以设计出不同的风险控制方法。将风险减少、分散,使得每项贷款都在消费者能够承受的范围内,使银行获取收益。农村商业银行个人信贷风险控制与处理的机制还非常薄弱,手段方法也比较单一,传统的做法是进行抵押贷款或者是提供第三者担保贷款。抵押或者担保贷款虽然可以防范及转移个人信贷风险,但是抵押或担保并不能确保贷款可以偿还。银行在担保贷款方面还掌握着一项潜在的还款来源,但是这个潜在的还款来源也不能百分之百的保证足够的现金来偿还,而且,由于执行中的不规范还会出现各种不确定性因素。因此在银行转移风险的同时,也承担了担保人的信用风险。9(3)信贷风险补偿机制不健全风险有非系统风险和系统风险之分,对于前者,并不能完全消除,只能最大程度的控制风险。管理的意义是将风险控制在银行所能承受的范围之内,进而得到最大利润。风险补偿机制是作为银行承担风险同时维持经营最后的保障。常见的方式有提取一般呆账准备金和补充资本金两种。与国内商业银行相比,目前农商行并没有建立起完善的风险补偿机制。呆账准备金提取不足、呆坏账不能得到及时的核销造成资本金补充渠道的不流畅、资本充足率不达标是农商行存在的一系列问题。3.个人消费信贷业务品种单一且经营面窄商业银行消费业务的发展处于发展初期,尽管银行的贷款品种非常丰富,但是除了住房和汽车消费贷款,其他各项贷款金额不是很大。例如,光大银行为中关村西区的拆迁户办理住房贷款,数目最大的竟然高达一天2000万元元,与同银行的旅游贷款、大额耐用消费品贷款形成强烈的对比。目前大、中、小城市的个人消费信贷业务的贷款量有很大的不同。例如工商银行最早办理的个人住房贷款来看,以广东省为例至2003年初,广东农行系统全省个人住房贷款的余额就已经突破150亿元,比上年初增长一半。但是在经济欠发达的小城市,消费信贷业务仍处于落后状态,据调查,湖南、湖北、江西三省每20,000元社会消费品零售销售中,只有1元贷款。总之,在市场经济条件的作用下,以客户服务为轴心的服务方式的转变,个人消费信贷业务已经成为银行新的经济增长业务,消费信贷业务的前景是不可小视的。4.个人消费信贷业务繁琐在我国,由于目前还没有机构可以提供完整的个人信用记录,商业银行可能没有渠道来调查个体消费者的信誉,因此提高风险防范意识,提高审查,完善贷款手续,这是十分必要的。商业银行为了规避风险,对贷款人采取最原始的资信审查,例如上门来核实身份、要求提供收入证明等。但是这种资信审查涉及的机构与部门较多,审贷的过程耗时较长,导致效率低下,客户得不到满意。以中国工商银行提供个人住房贷款,汽车贷款和个人按揭贷款来说,申请贷款要涉及银行、保险、商业、企业、司法、房地产等多个部门,其程序复杂不低于运行项目,10耗费大量时间,增加了消费者的心理负担。再加上个人消费信贷市场的组织结构并不完善,造成在处理个人消费信贷环节上,使消费者心理造成借钱麻烦的心理。5.贷款利息超出大部分消费者的实际支付能力当前,我国居民个人收入的分布并不均匀,东部和西部地区之间收入差别很大,根据新闻网报道东部地区的人均收入为7145元,西部地区为5123元;上海作为人均收入最高的地区,收入达到10932元;而山西则人均收入较低,只有4343元,两地收入之差为6589元,加上近几年企业制度的改革和金融危机对我国的影响,居民收入并没有大幅度提高,人们手里用于个人消费的多余资金很少,在开展个人消费信贷的业务中,无疑,对于个人消费信贷业务的推广有着很高的难度。四、农村商业银行个人消费信贷现存问题产生的原因在农村商业银行发展初期阶段,银行内部的结构相对来说并不完善,农商行在商业化改革之前,开展的个人业务主要是以储蓄为主的个人负债业务,直到今年来,随着个人消费信贷业务在各大商业银行的普及及发展,农商行将个人消费信贷业务慢慢开展起来。在初期阶段,开展个人消费信贷业务也慢慢暴露一些问题,那么针对这些问题,分别从银行和法律法规的两个方面来论述问题产生的原因。(一)银行方面首先,农村商业银行刚刚成立不久,银行个人信用信息数据库还不完整,银行内数据库内基本上是几年前的人员数据资料,导致银行的信息与个人信息存在不对称现象。像目前银行判断借款人还款能力还是靠借款人交给银行的收入证明,但是因为对出具证明的单位没有任何法律约束力,导致收入证明的随意性很大,这种信息不对称就会造成个人消费信贷的风险。其次,银行管理机制不顺畅。由于农商行为了发展的进度提快,以实现自己11的利益最大化为目标,银行各个管理部门之间没有起到很好的监督、促进作用,各项业务也不能相互协调发展。(二)个人消费信贷法律法规不健全在个人消费信贷业务开展的过程中,农村商业银行也因地制宜地制定了一系列相应的管理条款,但这些条款并没有赋予法律约束力。因此,农村商业银行依然应用的是很久之前的法律文献。这些法律一般都是为促进消费信贷业务发展而制定的,并不具备针对性。所以农商行在个人消费信贷业务的开展中,没有明确的法律法规,存在太大的随意性,导致个人消费信贷业务风险增加。尽管国内应对消费信贷风险也颁布了一系列的法律法规,为减少信用风险,保护消费者权益,维护商业银行利益也提出了一些有效措施,但这些法律法规能够解决的只是当前的问题,对个人消费信贷业务今后将会出现和面临的问题并没有提出相应的解决对策。五、发展农村商业银行消费信贷业务的对策建议(一)建立完善科学化信贷内部管理制度1.健全贷款责任制人是生产力发展的动力之源,农商行要以人为本,选拔文化层次高、思想作风优良、对农民有深厚感情的人员,强化员工的培训,加强对其员工的培训、考核和监督,加大岗位轮换、激活人力资源存量,确保发挥人员的最大效能。进行精细化管理,做好绩效考核体系的再优化。同时建立起相应的人才储备库,定期进行评估和考核,优胜劣汰,实行动态管理。2.建设内控体系按照梳理、规划、建设、提高的流程,综合战略,加快、加速建立起覆盖市场风险、操作风险、信用风险、流动性风险等八大风险的风险管理体系。明确不同部门的职责,落实管理和改进机制,是从第一道防线上对风险进行有效监控;12研究并明确合规风险管理部门是第二道防线,要把合规作为经营管理作为防范各类风险的首要防线,实施对各类风险的统一管理;有效发挥内控稽核部门是第三道防线,强化对内控机制建设,实现对业务经营全过程事中事后、现场检查为主的内控评价和监督。3.建立风险预警机制一方面对于信息技术建设的投入,要逐渐加大,并合理的规划信息技术系统,慢慢的强化信息技术资源整合和统一的管理力度,逐步实施合规管理制度系统,构建出以客户为中心的、开放、灵活、完整的应用体系架构,积极寻求通过IT系统建设来提高风险管控能力的方法,为各类风险管理的预警提供强有力的支持。(二)建立和健全个人消费信贷法律管理体系1.建立消费信贷职能机构农商行在消费信贷操作起来相对比较麻烦,由于本身的业务量大,对员工的要求比较高。为了把信贷业务的工作做好,农商行要具体情况具体对待,培养具有专业水平的管理人员和业务销售人员,建立一支具有专业水准的信贷业务管理销售的团队,来处理面前或者应对将要面临的各种各样的问题。2.建立个人消费贷款信用登记制度信用登记制度是消费者保证自身能够消费的前提。当前农商行对城乡居民的信用登记还是传统意义上的信用记录,而且在银行登记的大多数是城镇的居民,所以建立完善的个人信用登记制度是目前的首要任务。一方面消费者个人要从自身做起,做到主动登记。银行也针对消费者的信贷消费做好真实有效的记录,录入成档案的形式,方便管理和查询。另一方面要做好信用记录信息共享,为防范消费信贷中的风险管理创造条件。通过IT系统建设来提高风险管控能力与水平的方法和途径,为各类风险管理预警提供强有力的支持。(三)协助外力,协同管理131.主动向当地政府寻求帮助农村商业银行与社会共存,和政府一起发挥职能,因此必须要借助外力,共同管理和处理农商行面临的难境。银行请求政府协调相关部门来维护银行经营的稳定和贷款偿还的严肃性。一旦农商行本身经营出现重大困难和贷款风险,而农商行本身又没有办法独自解决的时候,要主动向当地政府汇报并提出处置计划,恳请帮助。2.做好依法起诉工作对于有能力偿还现金但是一直拒绝偿还的借款人和担保人,银行应及时的向法院提起诉讼,争取可以做到早诉讼、早执行、贷款资金也可以早到位。农商行通过法院这个途径,给那些拒不偿还的借款人一些法律上的压力,迫使他们偿还银行贷款。对于已经申请执行的案件,银行要进行梳理并找出有偿还能力的客户,通过各种渠道打听被执行人的财产线索,并密切关注他的情况,若有情况要及时向法院反馈,主动和法院进行沟通协调,积极配合法院的执行工作。(四)强化外部监管对于任何一个银行、企业来说,强化外部监管都是尤为重要的,不仅可以鼓励银行提高服务的质量,也可以激发竞争力。银行外部监管的主体由专门的监管机构、银行业协会及中介机构构成。其目标就是保持银行系统的稳定,保证银行的竞争性和效率,监督政策的执行,合理的保护消费者的利益。首先,农商行要完善银监会和审计机构联合监督的外部监管机制,借鉴国外银行的经验,强化综合监管能力,完善评级制度的改善。依法监管,并且保证公开、公正。总之,个人消费信贷业务是农村商业银行贷款业务的创新,有利于加大消费和经济增长。目前由于一些因素的存在,个人消费信贷业务出现一系列的问题越来越明显,一些问题也暴露出来。中国农村商业银行是始终坚持以立足服务“三农”的金融机构,其基本的经营目标是以简单的手续和较低的利率,通过储蓄、借贷来调剂资金,解决城乡居民生活中的困难。本文通过对近年来农村商业银行14的发展进行系统分析,从而有针对性的对其暴露出来的问题提出建议。尤其是在中国这样一个由计划经济向市场经济转变的特殊时期,在商业银行消费信贷管理方面开始出现的各种各样的问题。我国商业银行的消费信贷管理体制并不健全,相比国外大型商业银行而言,我国商业银行信贷风险的管理体制还有一定的差距,而信贷消费体制的改革迫在眉睫。参考文献[1]刘芬芳.个人信贷业务风险管理问题与对策[J].西部金融.201206[2]李劲松.商业银行个人信贷风险及对策分析[J].中国外资.201209[3]辛颖.关于进一步加强我国商业银行个人信贷风险控制的思考[J].青岛职业技术学院学报.201202[4]王广慧.浅谈如何加强个人类信贷业务的贷前调查工作[J].经济师.201203[5]艾丁.XX商业银行个人信贷业务风险及其防范研究[D].首都经济贸易大学2013[6]李慧娟.我国商业银行消费信贷业务发展研究[D].首都经济贸易大学2013[7]刘戈.中国商业银行消费信贷业务风险管理研究[D].内蒙古大学2011[8]娄馨月.商业银行信贷管理问题与对策探析[D].西南财经大学2012[9]朱满红.农户小额信贷信用风险评估方法及其信用等级稳定性研究[D].西北农林科技15大学2012[10]涂永红.中国未来五年消费信贷发展趋势中国人民大学财政金融学院[11]徐逞翀.职保贷款还款率影响因素分析[D].西北农林科技大学2012[12]吴豪.基于复杂网络理论的农村信贷系统建模及仿真研究[D].西北农林科技大学2013[13]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨[J].济南金融,2006.473-75.[14]王春峰.金融市场风险管理[M].天津天津大学出版社,2001.[15]詹原瑞.银行信用风险的现代度量与管理[M].北京经济科学出版社,2004.[16]杨军.银行信用风险-理论、模型和实证分析[M].北京中国财政经济出版社,2004.[17]褚保金.新农村金融下的信用社应对策略[M].北京中国农村信用合作杂志社,2006.[18]郭田勇.农村合作银行信贷风险管理[M].北京中国金融出版社,2005.[19]周纳.银行信贷风险预警工具之一现金流量分析系列企业现金流量分析的方法[J].现代商业银行,20081.[20]张慧文.农村信用社信贷风险的成因及对策[J].科技经济市场,20078.[21]曹官帅等.基于判别分析模型的企业信贷风险评估研究[J].科技创新导报,200818.[22]梁亮,史文宓.我国农村信用社贷款信用风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